Поручительство по кредиту

ПРАВОВОЙ ЛИКБЕЗ

СТОИТ ЛИ БРАТЬ НА СЕБЯ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО ПО КРЕДИТУ?

Рынок кредитования в Российской Федерации сегодня очень востребован гражданами. Но часто при кредитовании банки, с целью обеспечения обязательства по возврату кредита и процентов, требуют от заёмщика наличие поручителей. Желающие получить кредит в банке начинают просить друзей, знакомых, коллег по работе быть их поручителями по кредиту. Соглашаясь стать поручителем многие граждане даже не подозревают, какими могут быть последствия...

Ответственность - солидарная

К примеру, банк обратился с исковым заявлением в суд о взыскании с заёмщика задолженности по договору кредитования. Но ответчиками по делу выступили и поручители, которые обязались отвечать перед банком за исполнение заёмщиком всех обязательств по кредитному договору, о чем был заключен соответствующий договор поручительства. Банк просил взыскать солидарно с заёмщика и поручителей основную сумму долга по кредитному договору, пени за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов, несвоевременно уплаченные проценты, а также уплаченную государственную пошлину за рассмотрение дела судом. Поручители исковые требования не признали, считая, что долги по кредитному договору должен платить заёмщик, при этом они не оспаривали заключение договора поручительства. Однако решением суда требования банка были удовлетворены в полном объеме.

Так что же такое поручительство и каковы его последствия?

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заёмщика) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Говоря простым языком, гражданин, заключивший договор поручительства с банком, отвечает за возврат денежной суммы, выданной банком заёмщику, а также за выплату процентов по кредитному договору.

Однако большинство граждан-поручителей, подписав договор, не понимают его последствий, а именно, что возложили на себя обязанность по возврату кредита и процентов в случае, если заёмщик не будет ежемесячно исполнять своих обязательств перед банком.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Исходя из судебной практики, все банки предусматривают солидарную ответственность заёмщика и поручителей. В результате этого задолженность по кредитному договору подлежит взысканию как с заёмщика, так и с поручителей в полном объеме.

Солидарная ответственность по кредитному договору означает, что на стадии исполнения решения суда взыскание будет производиться за счет средств любого должника, а не в равных долях, как ошибочно полагают граждане. То есть, у кого из должников будут деньги или имущество, подлежащее реализации, за их счет и будет производиться исполнение решения суда.

Например, взыскание производится с трех должников (заёмщика и двух поручителей). При этом только один должник (поручитель) обладает средствами для погашения долга - с этого должника и будут производиться удержания до полного погашения долга. Но именно этого последствия своих действий не предвидят граждане, когда подписывают договор поручительства.

Думайте сами, решайте сами…

После выплаты поручителем долга в полном объеме, т.е. исполнения обязательств заёмщика перед банком по возврату кредита и процентов, к поручителю, исполнившему обязательство, в соответствии со ст. 365 ГК РФ переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Данные правила применяются, если иное не предусмотрено.

Однако у бывшего поручителя, выполнившего обязательства заёмщика, возникает следующая проблема: каким образом взыскать выплаченные им денежные средства с заемщика, у которого может не оказаться ни имущества, ни доходов, на которые может быть обращено взыскание? Исходя из выше изложенного, полагаю, что стоит хорошо подумать и взвесить свои возможности: а сможете ли вы и готовы ли в случае уклонения от уплаты кредита заёмщиком возместить банку долг за него? Стоит ли выступать поручителем по кредитному договору, пусть даже если об этом просят друзья, родственники, коллеги?

М.А. Коростелев,

помощник мирового судьи г. Заречного

Версия для печати