Где взять деньги

Деньги - это то, чего всегда не хватает. Мы решили узнать, где в наше время можно взять деньги, если они вдруг очень понадобились. А главное, сколько потом нам это будет стоить: берёшь ведь чужие, а отдавать придётся свои.

Ситуацию подобрали самую стандартную: деньги нужны на отпуск, в размере 150 тысяч рублей. При этом доход желающего обогатиться - 30 тысяч рублей в месяц.

Юлия ВИШНЯКОВА

Микрозаймы: теория

Микрозайм - это оформление кредита на небольшую сумму и на короткий промежуток времени, в основном около одного месяца с момента оформления сделки. Плюсы такого займа в том, что не придётся собирать дополнительных документов. Для оформления необходимо иметь при себе только паспорт. Не нужны поручители, не требуется указывать цель кредита. Процентная ставка будет зависеть от той суммы, которая берётся в долг, и от времени погашения кредита.

Минусы такого кредитования: высокие проценты (0,9 - 2,2% в день), да и деньги нужно всегда отдавать в назначенные сроки: за просрочку система начисляет больше проценты.

В последнее время с микрокредитными организациями было связано несколько скандалов с коллекторами, не обошли они и Заречный. Достаточно вспомнить чёрную надпись на одном из подъездов по улице Кузнецова.

К слову, по данным Полит.ру, по итогам первого квартала 2017 года Свердловская область вошла в Топ-10 самых «закредитованных» в микрофинансовых организациях регионов страны по общему объёму выданных на конец 1 квартала займов.

Микрозаймы: практика

В Заречном микрофинансовых организаций хватает. В первой же из них, располагающейся у входа в торговый центр, меня расстроили: «150 тысяч рублей вам никто не даст. В таких организациях такие большие деньги да ещё и новым клиентам не дают.» Похоже, что здесь своих клиентов знают в лицо.

Позднее менеджер пояснила, что обычно у них берут не более 7 тысяч рублей. После того как человек расплатится по кредиту, он может прийти уже за большей суммой, и, возможно, процент для него станет ниже.

Однако уже в следующей микрокредитной организации мне «повезло» больше. Поначалу менеджер тоже удивилась моей просьбе и объяснила, что у них принято брать от 5 до 15 тысяч рублей под 21% годовых. При этом первые семь дней на взятые деньги проценты не начисляются.

Но недавно появилась возможность «одалживать» и более крупные суммы, правда, под залог автомобиля. В возможности получить займ в размере 150 рублей она усомнилась и предложила более «приземлённый» вариант в 100 тысяч рублей…

Для оформления подобной сделки одного паспорта уже будет недостаточно. Придётся принести ПТС и свидетельство о регистрации транспортного средства.

- Права и страховку тоже лучше взять, будет больше шансов, что кредит одобрят. А ещё обязательно помойте машину, мы её фотографировать будем.

- А если я на день платёж просрочу, придут коллекторы и заберут машину?

- Ну, это совсем в экстренных случаях. Допустим, если вы деньги возьмёте и совсем пропадёте…

К слову, условия, которые мне предложили при таком варианте, меня напугали не меньше, чем коллекторы. Если кредит одобрят, допустим, на 6 месяцев, то под 0,21% в день или, переводя на привычный язык, 75,6% годовых. Ежемесячный платёж составит 20 600 рублей. В последний месяц - 20 730 рублей.

Заявку на кредит рассмотрят в течение часа. Правда, таких денег в кассе нет, их смогут перевести на банковский счёт. Если в итоге всё пойдёт так, как мне объяснили, а я, в свою очередь, добросовестно выплачу кредит за 6 месяцев, то переплата по нему составит 23 720 рублей.

Правда, если бы я брала такой займ на самом деле, то вряд ли бы решила рисковать своим автомобилем. Да и небольшой срок погашения долга делает финансовую нагрузку очень высокой.

Кредиты: теория

Потребительские кредиты - ссуда, предоставляемая населению для приобретения предметов личного потребления. В отличие от микрокредитования, ставка здесь меньше, а сроки погашения могут растянуться на годы. Однако способ этот трудоёмкий: у заёмщика должен быть постоянный подтверждённый доход, минимум шесть месяцев работы за плечами, положительная кредитная история (уже брал кредиты и всё отдавал в срок).

У всех отделений банков, которые расположены в Заречном, есть хорошие сайты, на которых подробно прописаны программы кредитования, условия, а также есть кредитный калькулятор, с помощью которого можно прикинуть, под какой процент и на какой срок можно попытаться взять кредит.

Так, на сайте «Газпромбанка» калькулятор в разделе «потребительский кредит на любые цели» подсчитал, что, взяв кредит на 150 тысяч рублей сроком на 24 месяца, меня будут ждать ежемесячный платёж в размере 7 403 рубля и процентная ставка от 13%.

Калькулятор на сайте «СКБ-банка» информации о процентной ставке и сроках кредитования не дал, а лишь посчитал, что, если я хочу кредит на 150 тысяч рублей, то ежемесячно мне придётся платить 4 300 рублей. Однако в условиях кредита значилось, что при предоставлении справки о зарплате процентная ставка будет варьироваться от 15,3% до 23,4% годовых, без справки ставка устанавливается в размере 27,1% годовых.

Калькулятор БИН-банка подсчитал, что, взяв 150 тысяч рублей на 24 месяца, ежемесячно я должна буду отдавать 8 232 рубля. Процентная ставка составит около 22,99% годовых. Надо отметить, что такой большой процент полагался новым клиентам, а вот сотрудники бюджетной сферы, зарплатные клиенты такую же сумму могли бы взять под 18,99%.

Очень подробный калькулятор оказался на сайте «Сбербанка», он не только поинтересовался необходимой мне суммой и сроком погашения кредита, но и узнал мой пол, дату рождения, размер основного дохода… В итоге теоретически 150 тысяч на 24 месяца я могу получить под 13,9% годовых, ежемесячный платёж составит 7 194 рубля, сумма переплаты будет равна 22 676 рублям.

Все банки были готовы рассмотреть заявление в срок от 2 до 5 дней. Пакет документов предполагался тоже весьма стандартный: заявление, паспорт (иногда второй документ, например, водительское удостоверение или СНИЛС), справка с места работы по форме 2НДФЛ.

Кредиты: практика

«Сбербанк», сокративший количество отделений в нашем городе с трёх до одного, встретил меня толпой ожидающих. 20 минут я потратила на получение услуги, которая к кредиту не относилась. Вновь брать талон, чтобы получить консультацию по кредиту и отвлекать специалистов от утомлённых ожиданием людей, я не решилась.

«Газпромбанк» порадовал сервисом: консультации по кредиту проходят в отдельном кабинете. А значит, мне не пришлось (как в двух других банках) в общем зале сообщать менеджеру информацию о своём доходе и размере необходимой мне суммы денег. На самом деле такой психологический комфорт очень важен.

Правда, консультант в банке меня расстроила. Оказалось, что при рассмотрении меня как заёмщика учитывается не только мой доход, но и наличие двух несовершеннолетних детей, а также тот факт, что я являюсь поручителем по ипотечному кредиту, который хоть и выплачивает муж, тем не менее, также лежит «обременением» и на мне:

- Прожиточный минимум сегодня составляет 9 978 рублей на человека, именно такая сумма должна приходиться на Вас и на каждого ребёнка, предполагается, что на оставшуюся после вычета прожиточного минимума сумму вы должны жить и из него выплачивать кредит. К сожалению, при доходе в 30 000 рублей кредит в 150 000 Вам вряд ли потянуть. Новый кредит Вам также выгоднее брать вместе с мужем, Тем более, что он получает зарплату в нашем банке.

Вот так я поняла, что женщина с детьми и ипотекой вряд ли может претендовать на кредит от банка. В итоге менеджер рассчитала, под какой процент я могу взять 150 000 рублей, правда, при условии, что муж будет созаёмщиком, а значит, будет учитываться наш с ним совокупный доход. Итого получается, что 150 тысяч рублей мы сможем взять под 15,25% сроком на 36 месяцев. При этом ежемесячный платёж составит 5 220 рублей, общая переплата по итогам срока составит 39 350 рублей.

В СКБ-банке меня из-за детей и ипотеки также сочли неплатёжеспособной. Однако при условии, что мой доход будет не 30 тысяч в месяц, а 40 тысяч, шансы получить кредит увеличиваются. Однако кредит рассчитали не на 150 тысяч рублей, а на 192 300 рублей (42 300 рублей - обязательная страховка на случай моей смерти или ликвидации предприятия-работодателя). Таким образом, кредит мне могут дать на срок до 60 месяцев, процент составит от 15,39% (при наличии хорошей кредитной истории) и примерный ежемесячный платёж будет составлять около 5 500 рублей. Здесь же я попробовала оставить предварительную заявку на кредит, чтобы меня могли проверить в Бюро кредитных историй (пока без предоставления справки о доходах). Осталось ощущение, что допросили с пристрастием: интересовало менеджера и моё образование, и стаж работы, под конец пришлось оставить контакты работодателя, коллеги и родственника. А если буду брать кредит здесь, так ещё и сфотографируют…

В БИН-банке мой 30-тысячный доход также посчитали недостаточным для получения кредита. Но девушка-менеджер обнадёжила, что при проверке через Бюро кредитных историй моя ипотека может не высветиться, тогда кредит мне одобрят под 18,99% годовых… Предложила она и ещё один вариант, на случай, если кредит не одобрят, - кредитную карту. Вроде бы кредитные карты одобряют легче, чем обычный кредит:

- В этом случае процентная ставка будет выше: 30-37% годовых. Однако по ней существует льготный период в 57 дней, если в этот срок погасить долг, то процентов не возьмут. Ещё один момент - снимать наличные с кредитной карты невыгодно, за это берётся высокий процент. Поэтому рекомендуются только безналичные расчёты. Для получения кредитной карты также нужна будет справка по форме 2НДФЛ, паспорт и, например, ПТС на автомобиль. Сумма кредитного момента начинается от 15 000 рублей и может достигать 299 тысяч рублей.

Таким образом, создалось ощущение, что получить кредит в банке очень и очень непросто. Однако, как рассказал в неформальной беседе один из работников банков, у кредитных отделов также существуют нормы по количеству выданных в месяц кредитов, и чтобы их выполнять, частенько приходится закрывать глаза на некоторые моменты.

Где ещё…

Есть и другие варианты для тех, кому нужны деньги. Их можно попросить в долг у друзей или знакомых. Правда, редкие знакомые любят давать в долг.

Можно продать или сдать на время имеющиеся драгоценности или технику в ломбард. Тем более что такое заведение в нашем городе есть. В ломбардах предпочитают работать с золотыми изделиями, драгоценностями или антикварными вещами. Некоторые подобного рода организации могут принимать не только золото и драгоценности, но и мобильные телефоны, различную аппаратуру и даже автомобили. Важно помнить, что совершать сделки с ломбардом могут только совершеннолетние (при себе нужно иметь паспорт), за хранение вещей берётся комиссия, возврат вещи происходит только после полной уплаты всей суммы. Основной недостаток ломбарда в том, что сданные вещи будут оцениваться ниже их реальной стоимости.

Кроме того, чтобы достать деньги, можно продать что-то ценное. Сегодня на местных интернет-площадках активно продаются и техника, и транспорт, и недвижимость.

Кредитные советы от газеты

1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка.

2. Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение.

3. Для большинства заёмщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является ещё более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешёвый кредит вы выбираете.

4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов - эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.

5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис при небольшой стоимости снизит ваши риски.

6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трём важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Кстати

Мы обратились в банки, отделения которых есть в нашем городе, чтобы узнать, кредиты на какую сумму чаще всего берут жители нашего города, и насколько добросовестно выполняют кредитные обязательства.

Сбербанк:

В 2017 году жители Заречного стали чаще брать как потребительские, так и ипотечные кредиты. В 1 квартале 2017 года зареченцы взяли около 200 потребительских кредитов на общую сумму почти в 40 млн рублей. По сравнению с тем же периодом 2016 года количество выданных потребительских кредитов выросло примерно на 10%. Средняя сумма кредита составляет 202 тысячи рублей.

Горожане стали активнее обращаться в банк и за ипотечными кредитами. В 1 квартале 2017 года зареченцы оформили в Сбербанке 11 кредитов на приобретение жилья, их общая сумма составила 14,5 млн рублей. Средняя сумма ипотеки в Заречном составляет 1,3 млн рублей.

В конце 2016 года в Свердловской области, в том числе в Заречном, наблюдалось небольшое снижение просроченной задолженности, эта тенденция продолжилась и в 1 квартале 2017 года.

СКБ-банк:

В среднем самая популярная сумма у клиентов Заречного варьируется от 200 до 300 тысяч рублей. Это, как правило, кредиты на ремонт, отпуск, покупку авто, строительство. Также в СКБ-банке есть ипотечная программа, которая позволяет с меньшей переплатой купить квартиру. Существенного увеличения количества взятых кредитов в этом году не произошло.

Просрочка в Свердловской области, где СКБ-банк находится исторически давно, одна из самых низких. На то, как своевременно будет платить заёмщик, влияет и воспитание в семье, и жизненные ситуации, и ранее полученный опыт обращения с кредитами. Зареченцы могут по праву считаться добросовестными заёмщиками.

Версия для печати