Криминальная история Бюро кредитных историй

Криминальная история Бюро кредитных историй  

Алёна АРХИПОВА

Правду говорят: «Предназначение мошенников - истребить на земле доверчивость». Впрочем, в наши дни граждане не только обязаны быть недоверчивыми и бдительными, но и должны уметь защищать себя в правовом поле. Если вы уже пострадали от корыстных действий нечестных людей, нужно знать, куда обращаться и как действовать, чтобы правоохранительные органы встали на вашу защиту, и чтобы справедливость восторжествовала.

Любовь Коврижная* в свои 59 лет только постигала азы информационных технологий. Не так давно она зарегистрировалась на Госуслугах и теперь активно изучала, что с помощью них можно узнать, какие услуги получить. Заказав и получив выписку о начисленной пенсии, далее она решила узнать свою кредитную историю. Тем более повод для этого был: она планировала взять в банке ипотечный кредит, чтобы купить сыну квартиру.

Для начала женщина как раз через портал Госуслуг запросила сведения о бюро кредитных историй, получила список организаций, в которых хранилась её кредитная история. Потом выбрала самую, что ни на есть официальную контору - АО «Национальное бюро кредитных историй», куда и направила запрос о предоставлении отчёта по её банковскому прошлому. Стала ждать ответ. Сильно при этом не переживала, так как была в себе уверена: последний кредит она закрыла уже более десяти лет назад. Отчёт для неё носил больше формальный характер, для того «чтобы было».

Каковы же было её удивление, когда этот отчёт она получила. Согласно данному документу, в январе 2022 года Любовь Коврижная на своё имя взяла в микрофинансовой организации ООО МФК «Возьми кредит»* потребительский кредит на сумму в 85 тысяч рублей сроком на полгода. Сообщалось, что она предоставила свои паспортные данные. С их использованием был дистанционно составлен и заключен договор займа: с заявлением о предоставлении займа, анкетой и индивидуальными условиями займа. Всё это Люба якобы подписала простой электронной подписью - путём ввода смс-кода, отправлено ей на телефон. После сумма была направлена на её банковский счёт, открытый в онлайн-банке. Только вот никакого договора с МФК Коврижная не заключала, смс-кодов на телефон не получала, да и счёта в онлайн-банке у неё отродясь не было!

Возмущённая женщина сразу же отправила в ООО МФК «Возьми кредит» заявление о предоставлении документов по данному кредитному договору, пояснила причину своего обращения. Однако микрофинансовая организация отказала ей в этом и в свою очередь настоятельно рекомендовала обратиться в правоохранительные органы.

В полицию Любовь Коврижная, конечно же, пошла. Написала заявление о том, что стала жертвой мошенников, которые взяли на её имя кредит почти на 100 тысяч рублей. Заявление у неё приняли, провели расследование и через несколько месяцев вынесли постановление об отказе в возбуждении уголовного дела - привлекать к уголовной ответственности было некого.

И всё же выяснить кое-что правоохранителям удалось. Например, то, что все действия по получению займа и последующих переводов полученных денег иным лицам были совершены удалённо, через интернет-сайт компании, с помощью смс-кода, направленного на номер телефона, который Любе не принадлежал. Данный абонентский номер, как и используемая для обратной связи электронная почта, числились на некоем Кирилле Ковырине*, зарегистрированном в Москве. Также кредитные средства, поступившие якобы на счёт Коврижной (по факту счёт в указанном онлайн-банке она никогда не открывала. Прим. авт.), были сразу же переведены на счета иных неустановленных лиц в другой банк.

На данных основаниях Любовь Коврижная обратилась в суд. В своём исковом заявлении она просила признать ничтожной сделкой спорный кредитный договор, заключённый в январе 2022 года с ООО МФК «Возьми кредит». Также просила обязать микрофинансовую организацию удалить из кредитной истории запись об этом злосчастном кредитном договоре. И требовала взыскать с МФК в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 10 тысяч рублей.

Ответчик в свою очередь настаивал, что договор займа между МФК «Возьми кредит» и истицей был заключён. На условиях возмездности и срочности ей были предоставлены денежные средства в размере 85 тысяч рублей со сроком возврата через шесть месяцев. Договор был оформлен дистанционно с использованием электронно-цифровой подписи заёмщика. Для этого на телефонный номер, указанный в анкете клиента, пришло сообщение с одноразовым паролем, а также ссылка на условия договора. Ответным сообщением с смс-кодом клиентка подтвердила ознакомление и заключение договора. Таким образом, истец и ответчик в соответствии с требованием федерального закона «Об электронной подписи» согласовали все условия договора и подписали его простой электронной подписью. То есть сделка состоялась.

Белоярский районный суд (судья Маргарита Акулова), изучив все обстоятельства дела, пришёл к следующему. Согласно Гражданскому Кодексу РФ, договором признаётся соглашение в письменной форме двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. И если сторона приняла все условия, подтвердила это своей подписью, она не вправе требовать признания договора незаключенным. Однако сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения закона, так и по специальным основаниям в случае порока воли при её совершении, в частности при совершении сделки под влиянием заблуждения или обмана.

Закон «О потребительском кредите» отмечает: при заключении потребительского кредита должен быть совершён ряд последовательных действий. Формирование общих условий кредита, размещение этих условий в интернете, согласование индивидуальных условий договора, подача потребителем заявления на предоставление допуслуг, составление письменного договора, его согласование потребителем, подписание договора, в том числе электронной подписью. И всё жесделка только тогда считается заключенной, когда потребитель получил заёмные средства на руки.

На первый взгляд, сделка ООО МФК «Возьми кредит» с физическим лицом Любовь Коврижной была совершена по закону. Но Любовь доказала, что стала жертвой мошенников и деньги, перечисленные МФК, не получала. У женщины приняли в полиции заявление по факту совершения в отношении неё мошеннических действий. Там установили, что займ был перечислен на счёт в онлайн-банке, который ей не принадлежал. Абонентский номер и электронная почта, которые использовались при согласовании и подписании договора, тоже не имели к ней отношения. К тому же кредитные средства при поступлении на счёт тут же перевели на счёт неустановленного лица в другой банк, фактически без ведома истца.

При совокупности собранных по делу доказательств подтвердился факт заключения кредитного договора от имени Коврижной в отсутствие её волеизъявления. Все действия по заключению данного договора и переводу денег в другой банк на неустановленный счёт от имени истца были совершены неустановленным лицом путём введения цифрового кода, который направил банк.

Ответчик в свою очередь не представил доказательств, подтверждающих, что Коврижная подписала кредитный договор и получила заёмные средства по своей воле и в своём интересе. По закону кредитная организация при дистанционном оформлении кредита обязана принимать повышенные меры предосторожности к сделкам, когда потенциальный клиент после подачи заявки на получение кредита сразу же выдаёт банку распоряжение о перечислении денег в пользу третьего лица. Вместо этого ООО МФК «Возьми кредит» для совершения нескольких операций (подача заявки, подписание кредитного договора, заключение договора на добровольное страхование) направил всего одно смс-уведомление. Это свидетельствует о нарушении норм законов «О защите прав потребителей», «О потребительском кредите» и «Об электронной подписи».

Таким образом, руководствуясь требованиями Гражданского Кодекса и закона «О защите прав потребителей», Любовь Коврижная вправе требовать применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В результате исковые требования женщины были удовлетворены. Её договор займа с ООО МФК «Возьми кредит» от января 2022 года был признан недействительным. На МФК возложили обязанность предоставить в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения о признании недействительным данного договора займа. Также, как требовал закон «О защите прав потребителей», с МФК «Возьми кредит» в пользу Коврижной взыскали 10 тысяч рублей в счёт компенсации морального вреда по факту нарушения прав истца бездействием ответчика.

Данное решение Белоярского районного суда вступило в законную силу.

*Персональные данные изменены.

Фото mustoi.ru

Версия для печати