О страховая ты была неправа

О страховая ты была неправа  

В наши дни страхование стало неотъемлемой частью жизни грамотных людей. Клиенты, заключая договоры страхования с банками или страховыми компаниями, хотят позаботиться о своём будущем и будущем своих родных. Ведь правильно подобранная программа не только поможет обеспечить подушку безопасности для близких, если что-то случится, но и позволит накопить на квартиру, учёбу или прибавку к пенсии. Главное - выбрать надёжного страховщика, который не подведёт. В противном случае придётся возвращать положенные деньги через суд.

Алёна АРХИПОВА

Тамара Светина* была женщиной щепетильной и практичной, особенно в финансовых вопросах. Она знала деньгам счёт и умела ими пользоваться. Когда возраст перевалил за 60, и стало беспокоить здоровье, женщина решила застраховаться. Проконсультировалась, просмотрела страховые программы, которые предлагали банки, всё просчитала и отправилась в ООО «ТВБ Страхование»*. Там, в июле 2021 года, она заключила два договора. Первый договор страхования по страховому полису «Управляй здоровьем!» предусматривал выплату в связи с наступлением такого страхового случая, как тяжёлое заболевание. Второй договор страхования был заключен по программе «Финансовый резерв Лайф+» и действовал с июля 2019 года по июль 2024 года. По нему сумма страховой премии составила почти 113 тысяч рублей а, сама страховая сумма достигала почти 784 тысячи рублей. Согласно условиям, указанным в страховом полисе в страховые риски входили травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Ближе к осени 2021 года Тамара, действительно, тяжело заболела. После обследования и диагностики врачи поставили ей неутешительный диагноз - рак. В соответствии с договором страхового полиса «Управляй здоровьем!» наступил страховой случай - «диагностирование онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования с учётом условия применения периода ожидания». Женщина обратилась в страховую компанию с претензией о выплате страховой суммы по страховому полису. После документарной проверки финансовый уполномоченный принял решение об удовлетворении требований Светиной. Оплату произвели надлежащим образом и в установленный срок.

Однако болезнь развивалась стремительно. Тамара Светина успела составить завещание. По нему всё своё имущество, в том числе и имущество, которое окажется ей принадлежащим, она оставила своему сыну Олегу Светину*. И уже в октябре 2021 года женщина умерла. Согласно свидетельству о смерти, причиной её ухода из жизни стали отёк мозга, вторичное злокачественное новообразование головного мозга, новообразование молочной железы. Факт обнаружения онкологической болезни был ранее доказан - справка о смерти свидетельствовала о том, что причиной летального исхода стали именно последствия обнаруженной болезни. Так что у ООО «ТВБ Страхование», как у страховщика, снова возник страховой случай - смерть застрахованного лица в результате болезни.

По условиям страхового полиса «Финансовый резерв Лайф+», выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного лица являются его наследники. Олег Светин, как наследник, через два месяца обратился в страховую компанию с заявлением, в котором просил выплатить страховую сумму. Заявление ООО «ТВБ Страхование» получили через четыре дня, однако оставили его без рассмотрения. Тогда мужчина пошёл за помощью в Свердловскую региональную общественную организацию «Уральская палата потребителей». А общественники, действуя в интересах Светина, обратились в суд.

Истец, просил взыскать с ответчика страховую сумму по страховому полису в размере около 784 тысяч рублей, ещё 784 тысячи рублей неустойки, а также требовал взыскать 35 тысяч рублей компенсации морального вреда и штраф в порядке ст. 13 Закона «О защите прав потребителя».

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, несмотря на то, что был извещён о времени и месте его проведения надлежащим образом и в срок. О причинах неявки не уведомил. В результате, как разрешает в таких случаях Гражданско-процессуальный кодекс РФ, дело рассмотрели в отсутствие ответчика и вынесли заочное решение.

Белоярский районный суд (судья Елена Самарина), исследовав материалы дела, пришёл к следующему. Гражданский кодекс РФ гласит: по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), которую платит другая сторона (страхователь), начислить последнему обусловленную договором страховую сумму при наступлении в его жизни страхового случая. В подобных договорах между сторонами должно быть достигнуто соглашение о характере события, который можно считать страховым случаем. После смерти застрахованного лица, по договору выгодоприобретателями признаются наследники страхователя. О наступлении страхового случая страхователь или его наследники должны сообщить страховщику в указанный договором срок.

В условиях страховой программы «Финансовый резерв Лайф+» в числе страховых случаев была прописана и комбинация «смерть в результате несчастного случая и болезни». При этом болезнь страхователя, которую установили в медучреждении при помощи всестороннего обследования, должна была быть впервые диагностирована врачом после вступления страхования в силу. После смерти застрахованного лица наследники должны были предоставить необходимый перечень документов, которые подтверждали факт наступления страхового случая.

Истец все условия договора выполнил: обратился с заявлением о страховом возмещении и приложил страховой полис, завещание, свидетельство о смерти, справку о смерти Тамары Светиной. Однако указанное заявление было оставлено ООО «ТВБ Страхование» без рассмотрения. Хотя по договору страховщик обязан был произвести расчёт суммы страхового возмещения, подписать страховой акт и выплатить все деньги (в данном случае 100% страховой суммы Прим. авт.) в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и всех подтверждающих документов.

В данной ситуации женщина заболела и узнала о тяжёлой болезни после того, как застраховалась. Её смерть наступила в период страхования. Эта история подходила под все условия договора страхования программы «Финансовый резерв Лайф+», а значит, наступил страховой случай. Таким образом, ответчик обязан был уплатить взыскателю страховое возмещение в размере 784 тысяч рублей.

По закону «О защите прав потребителей», так как страховщик нарушил свои обязательства по выплате страховки в установленный срок, с него в пользу истца взыскивается неустойка, исходя из размера страховой суммы, определённой договором страхования - 784 тысяч рублей. Положено истцу и возмещение морального вреда.

Если прав потребитель, по закону за невыполнение в добровольном порядке его требований с ответчика взыскивается штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50% суммы взысканного штрафа перечисляются общественным объединениям. Таким образом, имеются все основания для взыскания с ООО «ТВБ Страхование» штрафа из расчёта: страховая выплата + неустойка + моральный ущерб / на 2.

В результате Белоярский районный суд удовлетворил требования Олега Светина. С ООО «ТВБ Страхование» в его пользу были взысканы 784 тысяч рублей страхового возмещения, 784 тысяч рублей неустойки и 10 тысяч рублей морального вреда. Ответчик должен уплатить истцу 196 тысяч рублей штрафа. Ещё 196 тысяч взыскали в пользу «Уральской палаты защиты потребителей». Размер штрафов стал в половину меньше, так как был учтён характер нарушения прав истца, размера взыскиваемых убытков и неустойки.

Данное решение суда пока не вступило в законную силу.

*Персональные данные изменены.

Если не знаешь, где подстелить соломки, обмотай ею хотя бы ручку граблей!