Валютный сюрприз

Жизнь зачастую вынуждает нас брать кредит. Особенно часто пользуются этой дорогой услугой люди, которым надо всё и сразу. А когда приходит срок возвращать кредит, начинаются неожиданности. Особенно рискованным считается кредит, взятый в валюте. Так случилось и с героиней нашей очередной судебной истории…

Валентина ТОКАРЕВА

Жизнь Инны Корольковой* приближалась к бальзаковскому возрасту, но до сих пор жила она в старом сельском доме. Посчитав такое положение дел несправедливым, она решила купить квартиру в Заречном. Своих денег даже на вторичное жильё у неё не было, поэтому решилась на кредит. «Многие сейчас так и поступают, и выплачивают вовремя. Я тоже справлюсь», - размышляла Инна, ещё не предполагая, какую участь сама себе уготовила.

…В феврале 2013 года Королькова заключила с АО «АктивКапиталБанк» (далее - Банк) кредитный договор на сумму более 90 тысяч долларов США сроком на 242 месяца (больше 20 лет) на приобретение квартиры под залог. Инна выбрала именно этот Банк и взяла валютный кредит, поскольку процентная ставка была на 3% ниже годовой ставки рублёвого кредита.

И сбылась её мечта поселиться в благоустроенной, да ещё и трёхкомнатной квартире! Два года женщина выплачивала кредит и начисляемые на него проценты. Неприятность грянула неожиданно. В январе 2015 года цена за доллар поднялась до 56 руб. 23 коп., а к концу января доллар стоил уже 68 руб.90 коп. Инна погоревала, погоревала и … с марта 2015 года прекратила возвращать кредит - просто не смогла выплачивать в два раза увеличившуюся сумму. Затаилась, подобно страусу, который в период опасности прячет голову в песок. Правда, Заречный - не пустыня: Банк направил Корольковой письмо-требование о досрочном возврате кредита, но ответа не последовало. Женщина молчала, а долг, как снежный ком, всё рос и рос.

Банку ничего не оставалось, как обратиться с иском на должника в Заречный районный суд. Необходимые документы: кредитный договор, договор купли-продажи квартиры с использованием кредита и т.д. - были предоставлены. Банк просил суд взыскать с должницы сумму задолженности по кредитному договору, определённую на 9.09.2015 г. в долларах по курсу Центрального Банка РФ, включая сумму невозвращённого основного долга, сумму неуплаченных процентов и пени. Итоговая цифра получилась весьма внушительной и повергла ответчика в очередной шок, который выразился во встречном исковом заявлении. Инна просила изменить условия договора в связи с существенным изменением обстоятельств.

- Я считаю, что условия указанного договора подлежат изменению в связи с тем, что на 13 февраля 2013 года курс доллара по отношению к рублю составлял 30 рублей 17 копеек. Именно на это значение я рассчитывала при заключении кредитного договора. На сегодня курс доллара увеличился на 140%. И сумма кредита превышает начальный размер более чем в два раза. Я не предвидела наступления таких событий, в частности, столь резкого увеличения курса доллара, иначе отказалась бы от заключения договора, либо заключила на гораздо меньшую сумму, - убеждала она суд. При этом просила удовлетворить встречный иск к Банку: заключить дополнительное соглашение - возврат суммы основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом с учётом по курсу доллара до 13.02.2013 г. - 30 руб. 17 коп. за доллар, а также произвести перерасчёт уплаченных ежемесячных платежей после момента повышения курса доллара, учесть сумму превышения в качестве оплаты суммы основного долга по договору.

При заключении договора обе стороны не предполагали столь резкого изменения обстоятельств. Банк отметил, что валютный курс российского рубля на протяжении более 20 лет существования в РФ постоянно колеблется как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Произошло несколько локальных финансовых кризисов общегосударственного масштаба - дефолт 1998 г., мировой финансовый кризис 2008 г. За последние 17 лет невозможно не заметить устойчивого тренда на понижение стоимости рубля. Одновременно с выдачей кредита Банк доводил до сведения заёмщика информацию о наличии рисков изменения курса валюты. Королькова подписалась под заявлением-анкетой, содержащим следующую формулировку: «Я ознакомлена с возможными рисками, возникающими при изменении курса доллара США по отношению к рублю РФ, при предоставлении мне долгосрочного Кредита в долларах.» Ей следовало учесть, что изменение курса валюты не изменяет размера кредитного обстоятельства.

Одним словом, женщина не учла, чем может обернуться для неё обвал рубля, и очутилась в тяжёлом положении, которое грозило ей полной потерей имущества. Но у Банка не было злого умысла: он не может влиять на изменение курса иностранной валюты по отношению к рублю и ничего не выигрывает с повышением курса валюты, не имеет от этого прибыли. Он совсем не заинтересован в банкротстве заёмщика, напротив, если будет пересчитывать долги по старому курсу, то понесёт убытки, потеряет доверие клиентов. Поэтому женщине было предложено несколько вариантов решения проблем для облегчения её участи: оформление новой редакции кредитного договора при ставке 10% годовых; продления срока кредитования до 302 месяцев; подписание новой редакции договора; оформление новой закладной; заключение соглашения к договору страхования. В том числе получение нового кредита в рублях для погашения кредита в долларах и т. д. Всё это предлагалось для облегчения участи заёмщика.

В конце января Заречный районный суд рассмотрел дело о взыскании по кредитному договору. По решению суда Инне придётся выплачивать Банку сумму задолженности, определённую на 9.09.2015 г., уплатить госпошлину.

В мае она обратилась с апелляционной жалобой в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда. Однако судебная коллегия оставила решение Заречного районного суда без изменения.

Вероятно, Инне предстоит продать квартиру. Женщина оказалась в печальном положении. Возможно, удастся продать квартиру с валютной ипотекой, что даст ей возможность досрочно вернуть кредит и снять залог. При продаже квартиры по рыночной стоимости Инна сможет даже заработать, если остаток по кредиту и проценты за его использование окажутся меньше, чем стоимость квартиры. Хотя это слабая надежда, продать трёхкомнатную квартиру в Заречном нынче очень сложно. Есть, конечно, надежда на то, что рубль подорожает, но и это всего лишь надежда.

*Фамилия и имя изменены